Care este diferența dintre rata dobânzii și DAE?

Rata dobânzii și DAE se exprimă sub formă procentuală. În majoritatea materialelor promoționale despre credite, vei găsi ambele informații. Ambii indicatori sunt utili, dar este important să știm și care este diferența dintre ei.

Rata dobânzii este folosită pentru calcul dobânzii lunare și este de regulă, costul cel mai important al unui credit. Dar pe lângă dobândă, creditul poate avea un comision de analiză și/sau un comision de administrare, precum și costuri adiționale cu asigurările obligatorii (cum ar fi asigurarea de viață) . Aceste costuri suplimentare nu sunt reflectate de rata dobânzii. Din acest motiv, nu este recomandat să compari costul creditelor după rata dobânzii, deoarece te poți înșela ușor.

DAE a fost special concepută pentru a facilita comparația creditelor după costuri. Ea este exprimată tot procentual ca și rata dobânzii. Numai că în calculul său, se ține cont atât de costul cu dobânda cât și de restul costurilor asociate. Prin urmare, DAE reflectă costul total al creditului.

De exemplu, fără DAE ar fi foarte greu să comparam 2 credite cu structuri diferite de costuri: un credit cu o rată a dobânzii de 12% și zero comisioane comparativ cu un credit cu zero dobândă, dar cu un comision lunar de 2% la sold. În acest caz, creditul cu dobândă 0% este de 2 ori mai scump decât celălalt (DAE 26,8% vs 12,7%).

Dincolo de costurile incluse, o altă diferență o reprezintă metodologia de calcul. Rata dobânzii se aplică la credit pe principiul dobânzii simple, în timp DAE ține de cont de principiul dobânzii compuse (dobânda se capitalizează și generează la rândul său dobândă). Din acest motiv,  DAE diferă de rata dobânzii chiar și în cazul în care nu există comisioane. Poți simula modul de calcul al DAE cu ajutorul calculatorului de credite.

Rata dobânzii nu trebuie însă ignorată atunci când analizăm un credit. Este important să verificăm tipul dobânzii pentru a lua o decizie informată.

O rată fixă a dobânzii garantează că suma de plata nu se va modifica în timp. Pe de altă parte, dacă rata dobânzii este variabilă, atunci rata lunara va fluctua în funcție de evoluția indicelui de referință al creditului (IRCC la creditele în lei și EURIBOR la cele în euro).

Comparatoarele de credite Finradar îți oferă toate aceste informații, astfel că poți verifica rapid și ușor toate ofertele băncilor.