Cum se acordă un credit imobiliar pentru construcție?

În cazul în care deții un teren pe care vrei să construiești o locuință, atunci vei avea nevoie de un credit ipotecar pentru construcție imobil. 

Procedura de lucru este ceva mai complexă în acest caz din simplul motiv că garanția creditului – viitorul imobil – nu există încă. Băncile au conceput procedura de lucru astfel încât să evite cazurile când creditul s-a acordat, dar casa nu s-a construit.

Aprobarea creditului

Primul pas consta în depunerea dosarului de credit la bancă, în vederea aprobării creditului. Dosarul va fi ceva mai stufos și va trebui să cuprindă autorizațiile de construcție și avizele necesare. În funcție de politica fiecărei bănci, trebuie să închei un contract cu o firmă de construcție sau poți face construcția în regie proprie.

Ulterior, banca face o evaluarea a proiectului de investiție. De regulă, astfel de evaluări sunt realizate într-o maniera prudentă, ceea ce înseamnă ca valoarea proiectului riscă să fie subevaluată. Prin urmare, s-ar putea să ai nevoie de un avans mai mare decât pragul minim de 15%.

De exemplu, dacă investiția costă 100.000 euro, iar banca evaluează proiectul la 90.000 euro, atunci valoarea finanțată nu va depăși 76.500 euro (90.000 x 85%). Acest lucru înseamnă că va trebui să acoperi din surse proprii aproximativ 25% din costul construcției.

După aprobarea creditului, va trebui să faci dovada avansului necesar, prin depunerea lui în cont la bancă. Banca va pune inițial garanție pe avans și pe terenul pe care vei construi locuința.

Acordarea creditului

Creditul va fi acordat în tranșe, pe măsura ce lucrările evoluează. Înainte de punerea următoarei tranșe la dispoziție, banca va realiza o evaluare a construcției, pentru a verifica dacă stadiul lucrărilor avansează în mod corespunzător. 

Practic, fiecare tranșă trebuie să corespundă unor lucrări finalizate de o valoare corespunzătoare cu sumele cheltuite. Prin acest mod de lucru, banca își limitează pierderile pe care le poate suferi.

Construcția se va derula în etape, cu pauze în perioadele când trebuie să aștepți eliberarea următoarei tranșe.

În general, tragerea creditului se poate întinde pe o perioadă de 1 an, timp în care nu trebuie să-ți faci griji cu privire la plata ratelor. Pentru tranșele eliberate, banca va calcula dobânda care se va capitaliza la soldul creditului. 

După finalizarea construcției, banca va înscrie ipoteca în cartea funciară și va începe apoi rambursarea creditului.

Poți analiza ofertele de credite pentru construcție locuințe în comparatorul de credite imobiliare.