Care este procedura de refinanțare?

Ce înseamnă refinanțare?

Refinanțarea însemnă înlocuirea creditului existent cu unul nou, mai ieftin. Creditul de refinanțare va fi utilizat pentru a rambursa integral creditul existent, iar pe viitor vei plăti rate doar la noul credit.

Cel mai des recurg la refinanțare persoanele care au credite imobiliare, unde suma împrumutată este ridicată, iar impactul refinanțării este mult mai puternic. Se pot refinanța însă și creditele fără garanții, în cazul în care ai împrumutat o sumă mai importantă.

Cum aleg un credit de refinanțare?

Indiferent de momentul când te-ai decis să faci refinanțarea, primul pas este căutarea celei mai bune oferte. Poți începe din comparatorul Finradar pentru Credite de refinanțare.

Este foarte important să compari ofertele alegând o perioadă egală cu perioada rămasă de rambursat la creditul actual. Altfel, alegerea poate fi înșelătoare. Dacă alegi o perioadă mai lungă, rata lunară poate să scadă, însă costul total al creditului se poate majora. Iar în loc să faci economie de costuri, ajungi să plătești chiar mai mult (deoarece vei plăti rate o perioadă mai lungă).

Pentru a verifica ce suma economisești poți utiliza Calculatorul de refinanțare. Acesta va compara costurile ambelor credite, inclusiv costurile aferente refinanțării, și îți va arăta dacă refinanțarea este avantajoasă.

Etapele refinanțării

După ce ai găsit o ofertă de refinanțare, mergi într-o unitate bancară și solicită o ofertă, împreună cu fișa standard cu informații privind creditul, pentru a verifica oferta angajantă a băncii.

În cazul în care ofertă corespunde cerințelor tale, începe apoi procedura pentru obținerea creditului de refinanțare.

Vei parcurge aceeași pași ca la obținerea creditului inițial:
-    Consilierul băncii va verifica mai întâi dacă îndeplinești condițiile de eligibilitate
-    Va trebui să prezinți la bancă documentele care atestă veniturile obținute (în cazul salariaților, nu mai este nevoie de adeverință de venit, deoarece banca poate verifica online veniturile declarate la ANAF)
-    Trebuie să prezinti un extras de la banca unde ai creditul de refinanțare, care să ateste valoarea curentă a soldului.
-    Semnezi un nou acord de consultare la Biroul de Credit.

În cazul în care creditul este garantat cu ipoteca, trebuie efectuată o nouă evaluare a imobilului, de către un evaluator autorizat. Acesta va depune raportul de evaluare la bancă.

Valoarea creditului nu trebuie să depășească 85% din valoarea evaluată a imobilului (la împrumuturile în lei), respectiv 75% (la împrumuturile în euro). Daca pragurile de mai sus sunt depășite, nu vei putea refinanța creditul. Singura soluție ar fi să aduci garanții suplimentare la bancă.

Apoi, banca va efectua o nouă analiză de risc pentru cererea ta de credit, pentru a verifica dacă îndeplinești criteriile din politica internă a băncii.

În cazul în care cererea este aprobată, atunci vei utiliza noul credit pentru a rambursa integral creditul în derulare. La creditele cu garanție ipotecară, va trebui apoi radiată ipoteca de la creditul stins și înscrisă o nouă ipotecă în favoarea băncii care a refinanțat creditul. Taxele notariale aferente acestor operațiuni vor fi suportate de către client.

Ce costuri apar la refinanțare?

Cu ocazia refinanțării, clientul va avea de suportat următoarele costuri:
-    Comisionul de analiză pentru creditul de refinanțare (multe bănci oferă comisioane zero de analiză pentru a face oferta mai atractivă)
-    Comisionul de rambursare anticipată pentru creditul existent.

Dacă împrumutul este garantat cu ipotecă, mai apar urmatoarele costuri:
-    Tariful de evaluare al imobilului cu care creditul este garantat
-    Taxele notariale pentru radierea ipotecii la creditul vechi și înscrierea ipotecii pentru noul credit (daca împrumutul se refinanțează la aceeași bancă, aceste taxe sunt evitate).

Din cauza acestor costuri, nu este recomandat ca refinanțarea să se facă des. De cele mai multe ori, e nevoie de aproape 1 an ca să recuperezi costurile cu refinanțarea și abia apoi vei începe să faci economisești bani.

Daca refinanțezi prea des, aceste costuri nu se vor recupera și vei ajunge să plătești chiar mai mult decât înainte de refinanțare. Poți utiliza Calculatorul de refinanțare pentru a estima termenul în care îți vei recupera costurile.