Ce avantaje are transferul la un alt fond de pensie?

Când este recomandat transferul la un alt fond?

Sistemul de pensii private permite participanților să își schimbe oricând doresc fondul de pensie. Pot exista diverse motive care să justifice o astfel de schimbare:

-    Fondul ales obține în mod constant performanțe slabe, astfel că economiile tale nu sunt valorificate în cele mai bune condiții. 

În acest caz, este recomandat să îți muți banii la alt fond, în vederea obținerii uor randamente mai bune. 

Atenție, performanțele anterioare ale unui fond nu reprezintă o garanție că și în viitor va obține câștiguri similare. Randamentele anterioare reprezintă totuși o informație utilă în procesul de decizie, dar trebuie privite pe un orizont de timp mai lung. 

Nu alege fondul care a obținut cel mai mare randament în ultima lună sau în ultimul an, ci caută unul care a generat câștiguri pe o perioadă mai lungă de timp (minim 2 ani, recomandat 5 ani). Finradar te ajută să compari randamentele pe diverse perioade prin comparatorul de Pensii private.

-    Este momentul să schimbi profilul de risc la fondului

Profilul de risc la fondului trebuie adaptat cu perioada rămasă pănă la pensionare. Atunci când avem mai mult de 10 ani pănă la pensionare, ne putem alege un fond cu grad de risc cât mai ridicat, pentru a valorifica la maxim economiile.

Fondurile cu risc ridicat sunt expuse la fluctuațiile ciclului economic și pot suferi pierderi conjuncturale. Dacă nu trebuie să lichidăm investiția și putem aștepta – deoarece nu vom avea nevoie prea curând de acei bani – evoluțiile conjuncturale se vor inversa și investițiile vor putea fi lichidate la momentul optim, generând căștiguri superioare.

Pe măsura ce ne apropiem de vârsta de pensionare, trebuie să reducem riscul asumat, prin schimbarea fondului de pensie și alegerea unuia cu un grad de risc mai scăzut, astfel încât să conservăm capitalul acumulat. 

-    Administratorul crește comisioanele fondului

Un alt caz în care trebuie avută în vedere schimbarea fondului de pensie este atunci când administratorul intentionează să majoreze comisioanele fondului (prin modificarea prospectului). Este bine de știut că nu se aplică penalitate de transfer dacă schimbarea fondului are loc în 60 zile de la modificarea prospectului.

Comisioanele ridicate sunt principala cauză pentru care fondurile performează slab. Dacă fondul are comisioane mari de administrare și randamentele generate sunt slabe, acest lucru are un efect dramatic asupra sumei acumulate pentru pensie.

Ca și regulă generală, fondurile cu comisioane mari ar trebui evitate de la bun început. Poți compara comisioanele fondurilor în comparatorul de Pensii private.

Transferurile la intervale mici sunt penalizate

Transferul la un alt fond de pensie privată este gratuit, dacă schimbarea fondului are loc după ce trec 2 ani de la data aderării. 

Dacă faci acest transfer mai devreme, vei fi penalizat. Administratorii percep un comision de transfer de până 5% din suma acumulată la fond.

Prin urmare, riști să pierzi o mare parte din suma acumulată pentru pensie, dacă apelezi în mod repetat la această opțiuni, la intervale mai mici de 2 ani.

În cazul Pilonului III, nu există penalități de transfer, dacă te muți la un alt fond de pensie, al aceluiași administrator. 

Procedura de transfer la un alt fond

Modul în care se face transferul, depinde de tipul de pensie privată. 

În cazul Pilonului II (pensia privată obligatorie), participantul trebuie să se adreseze administratorului fondului unde dorește să se transfere. În acest sens, va completa o cerere de aderare la noul fond.

Ulterior, participantul completează o notificare către vechiului administrator, pe care o poate transmite și prin email, împreună cu o copie după actul de identitate.

Dacă procedura este parcursă pănă pe data de 15 ale lunii curente, transferul la noul fond va avea loc în luna următoare. În caz contrar, transferul se va finaliza peste 2 luni. 

Procedura este mai lungă deoarece Casa Națională de Pensii Publice trebuie notificată în prima zi a lunii despre transferurile efectuate între fonduri, în vederea avizării lor. Transferul banilor va avea loc pe data de 15 a lunii în care se va efectua transferul.

În cazul Pilonull III (pensia facultativă), procedura este mult mai rapidă. După ce semnezi actul de aderare la noul fond și transmiți notificarea de transfer către vechiul fond, banii vor fi transferați în maxim 5 zile.

Indiferent de tipul de pensie privată, participantul este informat după finalizarea transferului. În termen de 10 zile lucrătoare de la data transferului banilor, noul administrator va informa participantul cu privire la disponibilitățile transferate și istoricul contribuțiilor până la acea dată.