Ce termen de economisire aleg la depozit?

O decizie dificilă la un constituirea unui depozit la termen este alegerea corectă a perioadei de economisire. 

Ce efecte are o perioadă nepotrivită?

Dacă alegi o perioadă prea lungă și vei avea nevoie mai devreme de banii respectivi, atunci vei fi nevoit să retragi banii înainte de scadență. În astfel de cazuri, nu vei mai primi nicio dobândă pentru sumele depuse sau, în cel mai bun caz, vei beneficia de o dobândă modică. Astfel, depozitul nu-ți va aduce aproape niciun câștig.

Pe de altă parte, dacă alegi o perioadă prea scurtă, nu vei fi la fel de dur sanționat dar nu vei valorifica banii la potențialul existent. 

De regulă, rata dobânzii bonificată de banca, crește pe măsura perioadei. Dacă termenul ales este prea scurt, atunci economiile vor fi remunerate mai slab.

În perioadele în care inflația este ridicată, situația poate fi diferită, astfel că este indicat să verifici dobânzile practicate de bănci pe mai multe scadențe apropiate de termenul ales. Finradar te ajută să compari rapid dobânzile la depozite pe diverse termene, în funcție de suma depusă.

Cum aleg termenul corect?

Este indicat ca perioada depozitului să coincidă cu perioda de timp în care nu vei avea nevoie de banii respectivi. 

Dacă nu ești sigur când ar urma să ai nevoie de bani, este recomandat să spargi suma economisită în mai multe depozite. Băncile nu percep niciun comision suplimentar dacă faci 10 depozite în loc de unul singur.

În caz că vei avea nevoie de bani, vei retrage anticipat banii dintr-un singur depozit mai mic, astfel că restul depozitelor nu vor fi afectate.

Atenție: unele bănci pot oferi dobânzi mai mari daca valoarea depozitului crește. Prin urmare, fragmentează suma depusă doar dacă este necesar.

O altă soluție prudentă este să faci depozite pe diverse perioade. Dacă estimezi că vei avea nevoie de o parte din economii mai devreme, poți constitui cu o parte din bani un depozit pe o perioadă mai scurtă, iar restul economiilor pot fi depuse în depozite pe perioade mai lungi.

Evident, poți combina ambele metode, în funcțiile de propriile nevoi financiare. 

Ce riscuri au depozitele pe termene lungi?

Unele bănci au introdus în ofertă și depozite de 2, 3 ani sau pe termen chiar mai mari. Principalul risc pentru deponenți în cazul acestor depozite este cel de a retrage banii înainte de termen și de a pierde dobânda acumulată.

Dacă la un depozit pe 1 sau 2 luni, nu este o pierdere prea mare să renunți la dobânda acumulată, la un depozit pe 2 sau 3 ani, pierderea este mult mai însemnată. Din acest motiv, este mai prudent să alegi un depozit pe 1 an cu reînnoire automată și cu capitalizarea dobânzii. 

Depozitele pe termene mai mari de 1 an sunt recomandate doar dacă este 100% sigur că nu vei avea nevoie de banii depuși în termenul de economisire ales.

Un alt risc – și mai greu de estimat de către deponenți  - este cel al inflației. Dacă alegi un depozit pe termen lung într-o perioadă cu inflație scazută, atunci rata dobânzii va fi și ea redusă. Dacă însă, inflația crește între timp, iar dobânda depozitului este fixă, atunci economiile tale vor fi blocate la un randament cu mult sub inflație (banii depuși își vor pierde din puterea de cumpărare). 

Acest risc este atenuat dacă alegi un depozit pe o perioadă mai scurtă, cu reînnoire automată, deoarece vei beneficia la fiecare reînnoire de ajustarea dobânzilor la nivelul curent de pe piață.

Invers, dacă inflația este ridicată și urmează o tendință de scădere, depozitele pe termen lung te pot ajuta să-ți blochezi dobânda la un nivel superior în anii următori. Astfel de decizii necesită însă un nivel mai avansat de cunoștințe financiare, dar și asumarea unui risc, deoarece evoluția inflației suprinde chiar și pe specialiștii din BNR.

Finradar te ajută să compari ofertele băncilor prin comparatorul de Depozite Bancare, unde poți filtra produsele listate după diverse criterii. În felul acesta, poți găsi ușor depozitele cele mai avantajoase atât în lei, cât și în euro sau dolari.